出品：山西晚报·刻度财经
互联网助贷行业监管持续加码之际，金瀛花平台的违规乱象仍未收敛。
互联网助贷行业监管持续加码之际，金瀛花平台的违规乱象仍未收敛。
这家先后以“借款大王”“金瀛分期”“金瀛花”名义运营的平台，频繁换马甲背后并非品牌升级，而是通过模式复刻，持续从事高息放贷、强制收费、暴力催收等违规活动。
据黑猫投诉平台数据显示，截至2026年4月16日，金瀛花及其前身金瀛分期相关投诉累计超4万条，其违规行为的普遍性与对消费者权益的侵害程度可见一斑。
图源：黑猫投诉
据悉，金瀛花的核心运营主体为杭州犇瀛信息技术有限公司，该公司未持有金融相关牌照，却联合存在行政处罚记录的恒盛融资担保（福州）有限公司，搭建“助贷、担保、资金方”的架构。
通过拆分息费、强制捆绑会员等隐蔽手段，平台将真实综合年化利率推高，甚至达50%，大幅突破监管划定的利率红线。
从2025年10月助贷新规正式落地，到2026年3月《个人贷款业务明示综合融资成本规定》出台，监管层已多次明确禁止拆分息费、隐性抬价等行为，但金瀛花仍在违规。其“名义中介、实质控制”的运营模式，叠加隐蔽收费、暴力催收、隐瞒合同条款等套路，既侵犯了金融消费者的知情权与自主选择权，更触碰了监管底线。
在监管持续收紧的背景下，金瀛花的违规模式为何能持续存续，其背后的灰色利益链又将如何被打破，值得市场与监管层进一步关注。
01
从“金瀛分期”到“金瀛花”：换马甲不换套路
金瀛花作为互联网助贷领域典型的高风险违规平台，曾先后以“金瀛分期”“借款大王”等名称运营。其频繁更换品牌名称，核心目的在于规避监管核查与用户集中投诉，掩盖长期存在的高息放贷、违规收费等问题。
该平台的核心运营主体为杭州犇瀛信息技术有限公司，成立于2021年，未持有放贷、融资担保、小额贷款等任何金融业务相关牌照，不具备从事金融业务的法定资质。
图源/天眼查
股权穿透显示，杭州犇瀛由上海语蜂信息科技有限公司100%控股，最终实控人为自然人何林山。何林山及其关联团队无持牌金融机构从业背景，长期深耕互联网导流、助贷中介、现金贷催收等灰色领域，为平台后续的违规经营埋下根源性风险。
目前，金瀛花已介入获客、风控、定价、收费、催收等全流程，形成实质上的无牌放贷组织模式。其核心问题集中在高利贷、强制收费、暴力催收、隐瞒合同条款等方面，消费者权益持续受到侵害。
从运营逻辑看，金瀛花采用行业内典型的“助贷平台、融资担保、资金方”三方嵌套模式，通过复杂的结构设计拆分高息、收费与风险，以实现对监管规则的规避，同时最大化自身收益。
作为名义上的助贷主体，杭州犇瀛虽不直接放款、不持有资金，却掌控借款定价、费率设置、会员费收取、合同展示与催收执行，成为整个业务链条的主导方与最大受益方。这种“名义中介、实质控制”的架构，使其既能以“不负放贷责任”为由撇清法律风险，又能牢牢掌控全流程收益分配权。
其业务流程呈现标准化的高息导流特征：用户下载APP后，需完成实名认证、通讯录与运营商授权，平台给出一定的授信额度。借款页面刻意隐瞒真实综合年化利率，仅展示较低的名义利率，同时强制用户勾选会员、担保、服务等多项费用，不勾选则无法提交借款申请。
资金方放款后，平台与担保方同步扣除各类前置费用；一旦逾期，平台即启动高频催收，包括电话轰炸、短信威胁、联系通讯录联系人等。全程以“隐蔽收费、强制捆绑、信息不透明”为核心特征，用户借款前难以感知真实融资成本，极易陷入高息债务陷阱。
金瀛花的合规风险高度集中于其核心合作方，尤其是担保方与资金方，二者共同支撑其高息违规模式。其中，恒盛融资担保（福州）有限公司是其主要且最稳定的合作担保机构，其自身也存在严重的合规与经营问题。
图源/天眼查
恒盛担保法定代表人为虞宙，由宁德市中凯联合工贸有限公司全资控股，最终实控人为史传和。2025年9月，该公司因运营“亿惠分期”APP，擅自使用“蚂蚁借借款”等近似蚂蚁集团的商标进行宣传，被市场监管部门认定为商标侵权及不正当竞争，处以1万元罚款并责令整改，表明其在虚假宣传与合规意识方面存在缺失。
02
以费代息、暴力催收
金瀛花（原金瀛分期）以拆分收费、强制捆绑、信息隐瞒、暴力催收等套路，突破利率监管红线，形成了高利贷商业模式。黑猫投诉平台显示，其违规行为并非个例，截至4月16日，金瀛花相关的投诉已经超过1万条，而金瀛分期相关的投诉已经超过3万条。
图源/黑猫投诉
金瀛花最核心的违规在于综合融资成本严重超标。黑猫投诉平台上，有用户借款17000元分12期，每月还款1926.67元，年化利率43%；借款13000元分12期，每月还款1473.37元，其中咨询服务费244.14元、利息113.37元，叠加后综合年化高达63%。
图源/黑猫投诉
金瀛花不直接收取高息，而是通过隐蔽收费拆分成本以规避监管。其中，强制会员费是最核心的违规手段。会员费从数百元到数千元不等，实质上是变相“砍头息”。
有用户于2025年12月25日借款30600元，被强制收取6900元会员费，实际到账金额大幅缩水。另有用户被违规扣除五千余元会员费，且会员无实质服务、无选择权、无退款机制，完全违背消费公平原则。
图源/黑猫投诉
除会员费外，平台还通过担保费、服务费、咨询费等名目虚增成本。这些费用未依法公示，解释模糊，也未提供实质服务，仅为抬升利率的幌子。
有用户借款时被扣除高额担保费、咨询费、服务费，平台既未履行真实担保审查义务，也未披露收费标准，将这些费用全部计入借款人综合成本，却不体现在表面利率中，进一步推高实际年化，构成典型的“以费代息”违规操作。
图源/黑猫投诉
信息隐瞒与欺诈是金瀛花套路的重要一环。借款页面仅展示低名义利率，不披露真实综合年化，误导用户以为利率合规；关键合同条款隐藏，甚至结清后直接隐藏合同，用户多次索要均被拒绝，无法留存维权证据；平台不披露真实资金方与担保方，用户逾期追责时找不到责任主体，维权无门；同时默认勾选会员、担保等收费服务，用户稍不留意就被强制扣费，完全剥夺自主选择权。
图源/黑猫投诉
更值得关注的是，金瀛花配套暴力催收手段。有用户逾期几小时后，工作人员暴力催收，爆通讯录，骚扰用户亲友。
图源/黑猫投诉
从黑猫投诉的海量案例可见，金瀛花的套路环环相扣，先以低息为诱饵吸引用户，再强制捆绑会员费、拆分各类隐性费用，将实际年化抬升；接着隐瞒关键信息、拒绝提供合同；最后以暴力催收逼迫用户全额支付违规费用。
03
助贷新规落地半年，金瀛花为何仍在违规？
2025年10月1日，国家金融监管总局《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（即“助贷新规”）正式实施，直指互联网助贷领域拆分息费、隐性抬价、侵害消费者权益等行业乱象，明确要求穿透核算综合融资成本，严禁以各类名义变相收费。
2026年3月，监管部门进一步发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，将于同年8月1日起全面落地，要求贷款人必须向借款人完整明示所有息费项目、年化成本及违约成本，从制度层面彻底封堵隐性收费空间。
在这一监管与司法双重收紧的背景下，金瀛花依托杭州犇瀛信息技术有限公司运营、联合恒盛融资担保（福州）有限公司构建的高息助贷模式，属于典型的变相高利贷与违规助贷平台。
图源/天眼查
从司法裁判规则来看，依据《民法典》关于禁止高利放贷的规定，以及最高人民法院民间借贷司法解释，无论以利息、违约金、服务费、担保费、会员费等何种名义收取，所有费用均须合并计入综合年化成本，超过的部分，法院不予支持，借款人有权拒绝支付超过法定上限的利息部分。
助贷新规还明确，助贷平台仅可向资金方收取服务费，严禁直接或变相向借款人收取任何息费，而金瀛花向借款人强制收取会员费、服务费、担保费，直接突破这一核心禁令。
新规同时要求穿透核算综合融资成本，不得拆分隐匿息费，金瀛花却刻意将利息与各类附加费拆分，以低名义利率掩盖真实综合年化成本，属于刻意规避监管的违规行为。
此外，平台强制搭售会员、隐瞒真实合同条款、不披露完整年化成本，严重侵害金融消费者的知情权与自主选择权，违反了《金融消费者权益保护实施办法》相关规定。
从监管定性来看，杭州犇瀛无任何放贷、融资担保等金融资质，却实际主导定价、收费、风控与催收全流程，已不属于合规助贷范畴，而是无牌开展金融业务、变相放贷、变相高利贷的违法经营行为。合作方恒盛担保明知平台高息违规，仍以担保费协助抬升成本，同样构成违规。
金瀛花通过频繁换马甲、三方嵌套、多层收费、信息隐瞒等手段，严重侵害借款人合法权益。其运营主体无金融资质，合作方存在行政处罚与失信记录，收费结构刻意规避监管，催收行为普遍违规。随着助贷监管持续收紧、司法裁判日趋统一，此类平台的生存空间将不断压缩，而借款人可依法拒绝支付超额利息、追回违规收费、追究暴力催收责任。